面对利差持续收窄、下行周期企业信用风险不断加大的冲击，过去以对公业务为经营重心的中国银行业，遭受重大挑战，一个明显的标志就是，业绩增速放缓甚至负增长。

严峻的市场环境要求银行从根本上进行转型，“得零售者得天下”，已经成为业内共识，大家都铆足了劲，全速前进。

国有行里，“宇宙行”工商银行提出了“第一个人金融银行”的新战略，建行、中行、农行也在不断加大零售业务发展的力度。

据披露，过去一年，工商银行个人金融业务税前利润占比为39%；建设银行个人银行业务利润占比为45.5%，均比去年有所提升。

股份制银行就更不用说了，招商和平安，零售业务营收占比均高过55%，分别为56.69%和58%。

零售业务，正在成为拉动银行收入增长的重要引擎。

信用卡的拐点已至

让银行颇为头疼的是，这个引擎用起来，比以前费劲了。

银行零售业务发展与转型过程中的战略重心信用卡，结束了持续多年增长的高光时刻，开始走下坡路了。

央行统计数据显示，2019年第四季度，全国信用卡和借贷合一新发卡0.45亿张，环比下降15.95%。

新增卡量迎来拐点，意味着信用卡已经从增量市场进入存量市场。

此时的银行，在内面临用户增长红利消失，“跑马圈地”的规模扩张道路不再适用的挑战；在外还有以BATJ为代表的互联网巨头虎视眈眈，其依托场景和流量优势跨界布局，快速渗透个人消费信贷业务，信用卡竞争模式被重塑。